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个人征信报告

personal credit reports

中国人民银行征信中心已试运行新版个人征信报告，该征信报告将于近期正式上线。据了解，新版个人征信报告采集信息将更细化、更全面、更精准。

The new version of personal credit reports are intended to better reflect a person's credit situation. They will also be used to better manage credit risks, improve social management and build a transparent and honest society.

新版个人征信报告是为了更好地反映个人信用状况，同时也可用于更好地管理信用风险，改善社会管理，建设透明诚信的社会。

“个人征信业务”可以用personal credit information investigation表示，是指依法设立的征信机构（credit agency/organization）对个人信用信息（personal credit information）进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。

过去几年，国家信息系统基础设施建设取得了长足进步，在很多方面已实现了全国联网与互联互通，个人重要信息归集成为可能。

专家表示，新版个人征信报告具有以下三个特点：

➤ 更细化（more detailed）。新版个人征信报告，个人信息将更加细化。除旧版个人基本信息之外，新版个人信息将更加完整，还可以查看配偶信息（spouse's information）。同时，职业信息（career information）也更完整，信息量与个人求职简历相当。

➤ 更全面（more comprehensive）。新版个人征信报告，维度更加丰富、更加全面。比如，还款记录（repayment history reports）延长至5年，将记录详尽的还款信息、逾期信息；新增还款金额，逾期或透支额也将标注出来。

除借贷等金融信息外，新版征信将纳入更广泛的信息，如电信业务、自来水业务缴费情况（payments for utilities and telecom services）、欠税（outstanding tax）、民事裁决（civil adjudication）、强制执行（forcible execution）、行政处罚（administrative penalty）、低保救助（subsistence allowances）、执业资格（practicing qualifications）和行政奖励（administrative awards）等信息。

➤ 更精准（more accurate）。新版的个人信息更加细化和全面，使得个人信用状况可以得到更加真实的反映，金融机构的信贷管理将变得更有针对性，风险管理更加精准，可有效降低信贷风险（reduce credit risk）。

在旧版征信报告中，假设夫妻双方共同还款，男方主贷，那么女方征信报告中不体现负债；而新版征信报告中，作为共同借款人（co-borrower），夫妻双方征信报告中均会体现负债。

▌如何保护好个人信息？

新版个人征信报告会收录更多个人信息。对于个人信息安全问题，各方应做好哪些工作？

中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼表示，“央行建立个人征信报告有别于社会征信机构采集个人信息的行为，在个人信息安全和个人隐私保护方面会考虑得较为周全。”

同时，董希淼建议，应完善信息保护立法，构建信用共享环境。

➤ 在基本法层面，尽快制定个人信息保护法（personal information protection law），明确个人信息权的法律地位、权利属性（legal status and nature of personal information right）以及个人信息的收集使用原则，为个人信息保护提供依据；

➤ 在规章制度层面，应在金融、通信、电子商务、教育、医疗卫生等重点领域制定个人信息保护的行政法规、部门规章（make administrative regulations and department policies on personal information protection in key sections such as finance, telecom, education and healthcare）；

➤ 在行业自律层面，引导重点行业、领军企业在国家法律框架内建立个人信息开发利用从业规则（rules for personal information exploration and use），充分发挥行业自律管理机制。

Notes

个人征信报告 personal credit reports个人信息 personal information

社会信用体系 social credit system

失信行为 dishonest conduct

失信黑名单制度 blacklisting system for dishonesty

市场性惩戒 market-oriented punishment

实名制 real-name system

个人信用信息 personal credit information

个人信用数据库 personal credit database